Controllare le polizze prima di cambiare assicurazione
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Conviene controllare le polizze prima di cambiare assicurazione
Molte persone cambiano assicurazione per un solo motivo: hanno trovato un premio più basso. Il premio è la somma che si paga alla compagnia per essere coperti, ed è il dato più facile da confrontare. Ma due polizze con lo stesso nome possono proteggere da rischi molto diversi, con limiti ed esclusioni che non si notano a colpo d’occhio. Per questo conviene controllare le polizze prima di cambiare assicurazione: capire cosa copre davvero il contratto che hai, cosa ti manca e cosa invece rischi di pagare due volte. È il senso di quello che molti cercano online come «check-up assicurativo»: una verifica delle proprie coperture rispetto alle esigenze reali. In questo articolo trovi cosa guardare nei tuoi contratti, cosa deve fare per legge chi ti propone una nuova polizza e quali documenti hai diritto di ricevere già al primo incontro con l’intermediario.
Perché controllare le polizze prima di cambiare assicurazione?
Perché il prezzo da solo non dice se una polizza è adatta a te: senza un’analisi delle tue esigenze rischi di risparmiare oggi e scoprirti senza protezione proprio quando ti serve. Chi passa a un contratto più economico senza confrontare le garanzie, cioè i singoli rischi coperti, può perdere protezioni che dava per scontate o ritrovarsi con massimali più bassi, ossia con un tetto inferiore alla somma che la compagnia paga in caso di danno. Il rischio opposto è accumulare coperture doppie su polizze diverse. Si chiama sottoassicurazione il divario tra la protezione che sarebbe ragionevole avere e quella di cui si dispone davvero, e in Italia il tema è concreto: secondo dati ANIA, l’associazione delle imprese assicuratrici, i premi danni non auto valgono l’1,1% del PIL contro una media europea del 2,6%. Una verifica fatta con calma serve a decidere sapendo cosa si cambia, non solo quanto si spende.
Cosa deve fare per legge chi ti propone una polizza?
Deve raccogliere informazioni sulle tue richieste ed esigenze e proporti solo contratti coerenti con quello che emerge. È un obbligo confermato con la IDD, la direttiva europea sulla distribuzione assicurativa: le FAQ dell’IVASS, l’autorità che vigila sulle assicurazioni in Italia, chiariscono che non si può distribuire un prodotto non coerente con le esigenze del contraente, cioè di chi firma il contratto. In pratica l’intermediario ti fa domande, spesso con un questionario di adeguatezza: una griglia che serve a individuare, dialogando con te, il prodotto adatto alle tue richieste. Attenzione però a non confondere questo obbligo con la valutazione di adeguatezza vera e propria. Quella vincolante, che impedisce la vendita se il prodotto risulta inadeguato, riguarda solo i prodotti di investimento assicurativi complessi, detti IBIP, e non le polizze danni o di protezione come auto, casa o infortuni.
regole
Che differenza c'è tra vendita, consulenza e consulenza imparziale?
Nella semplice vendita l’intermediario verifica che il prodotto sia coerente con le tue esigenze; nella consulenza ti dà in più una raccomandazione personalizzata che spiega perché quel prodotto è più adatto a te. La consulenza imparziale va oltre: la proposta nasce dall’analisi di una vasta gamma di prodotti disponibili sul mercato. Consulenza e consulenza imparziale sono servizi eventuali, che il distributore può offrire a sua discrezione: non sono dovuti in ogni caso, ed è giusto chiedere fin dall’inizio quale servizio ti viene prestato. Se ti viene offerta consulenza, prima della firma devi ricevere una raccomandazione personalizzata con i motivi per cui quel contratto è ritenuto il più indicato per te. È il documento più utile quando stai pensando di cambiare: ti permette di confrontare la nuova proposta con la polizza che hai, punto per punto, e di capire su quali basi ti viene consigliata.
Quali documenti devi vedere al primo incontro?
Il Regolamento IVASS 40/2018 prevede che al primo incontro ti venga fornita l’Informativa sul distributore, l’Allegato 3, con i dati di chi ti sta proponendo la polizza. Le regole di comportamento dell’intermediario, raccolte nell’Allegato 4-ter, devono essere esposte nei locali dell’agenzia o pubblicate sul sito, e vengono consegnate solo se la vendita avviene fuori dai locali o a distanza. Tra i documenti previsti c’è anche l’elenco delle imprese con cui l’intermediario ha o potrebbe avere rapporti d’affari. Prima ancora dell’incontro puoi fare un controllo da solo: il RUI, il Registro Unico degli Intermediari tenuto dall’IVASS, raccoglie chi esercita professionalmente la distribuzione assicurativa, e senza iscrizione l’attività è vietata. Si consulta gratuitamente e senza registrazione cercando per nome o numero di iscrizione: gli agenti stanno nella sezione A, i broker nella B.
documenti
Come può aiutarti Assiunion a controllare le tue coperture?
Assiunion Srl è un’agenzia iscritta al RUI nella sezione A con numero A000583478 dal 5 ottobre 2017, ha sedi a Pescara e Francavilla al Mare e offre consulenza assicurativa, previdenziale e finanziaria a privati e aziende. Se stai pensando di cambiare polizza, puoi chiedere all’agenzia di esaminare insieme a te i contratti che hai, alla luce delle tue esigenze di oggi. Le condizioni dipendono sempre dalla singola polizza, ed è nel confronto diretto che si capisce cosa copre il tuo contratto e cosa no. Modalità, tempi e condizioni del servizio vanno chiesti direttamente all’agenzia: è anche il momento giusto per domandare quale tipo di servizio ti viene prestato e quali documenti riceverai. Contatta Assiunion per fissare un incontro: arriverai alla scelta della nuova assicurazione sapendo cosa stai lasciando e cosa stai prendendo.
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